En bref
Oui, on peut assurer son prêt immobilier après 60 ans. La majorité des assureurs couvrent jusqu'à 85 ou 90 ans en fin de prêt. Au-delà de 60 ans, le questionnaire de santé reste obligatoire (la suppression prévue par la loi Lemoine ne s'applique qu'aux prêts de moins de 200 000€ remboursés avant le 60e anniversaire). Les profils à risque aggravé sont protégés par le droit à l'oubli (plus aucune mention d'un ancien cancer ou d'une hépatite C après 5 ans) et par la convention AERAS. En tant que courtier indépendant à Douai, nous comparons 25+ assureurs pour limiter la surprime liée à l'âge et faire jouer la délégation d'assurance.
Jusqu'à quel âge peut-on assurer un prêt immobilier ?
Il n'existe aucune limite légale pour souscrire une assurance emprunteur : ce sont les assureurs qui fixent leurs propres bornes. En pratique, en 2026 :
- Âge à l'adhésion : la plupart des contrats acceptent une souscription jusqu'à 65 ou 70 ans, certains jusqu'à 75 ans.
- Âge en fin de prêt : la garantie décès court généralement jusqu'à 85, voire 90 ans ; la garantie incapacité/invalidité (ITT, IPT) s'arrête plus tôt, souvent à 67 ou 70 ans (âge de départ à la retraite).
C'est précisément sur ces bornes que les offres divergent le plus. Un emprunteur de 62 ans qui souscrit un prêt sur 15 ans (fin à 77 ans) sera refusé par certains assureurs et accepté sans surprime par d'autres : d'où l'intérêt de comparer plutôt que d'accepter le contrat groupe de la banque.
Le questionnaire de santé après 60 ans
La loi Lemoine (28 février 2022) a supprimé le questionnaire médical, mais sous deux conditions cumulatives :
- la part assurée est inférieure à 200 000€ par emprunteur (400 000€ pour un couple à 50/50) ;
- le prêt est remboursé avant le 60e anniversaire de l'assuré.
Un emprunteur senior dépasse presque toujours la seconde condition : le questionnaire de santé reste donc à remplir. Il faut le renseigner avec exactitude — une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat et le refus de prise en charge en cas de sinistre (article L.113-8 du Code des assurances).
Droit à l'oubli : ne plus déclarer une ancienne maladie
Le droit à l'oubli, renforcé par la loi Lemoine, permet de ne plus déclarer un ancien cancer ou une hépatite C dès lors que le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans et sans rechute. L'assureur n'a alors pas le droit d'appliquer de surprime ni d'exclusion liée à cette pathologie.
Pour les autres pathologies (diabète, maladies cardiovasculaires, VIH…), la grille de référence AERAS fixe des conditions d'assurance encadrées, sans surprime au-delà d'un certain délai après la fin des traitements.
La convention AERAS pour les profils à risque aggravé
AERAS signifie « s'Assurer Et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ». Cette convention entre l'État, les banques et les assureurs garantit un examen approfondi des dossiers refusés au premier niveau, selon trois niveaux d'analyse. Elle plafonne aussi la surprime pour les revenus modestes et impose un mécanisme de garantie alternative (nantissement, caution) si l'assurance décès est impossible.
Un courtier connaît les assureurs les plus ouverts aux risques aggravés et sait orienter le dossier vers le bon niveau AERAS : c'est souvent la différence entre un refus sec et une couverture acceptée avec une surprime maîtrisée.
Réduire la surprime liée à l'âge : le rôle du courtier
Après 60 ans, le coût de l'assurance pèse lourd : il peut représenter 30 à 50 % du coût total du crédit. Deux leviers permettent de l'alléger :
- La délégation d'assurance (souscrire ailleurs que dans sa banque) : à garanties équivalentes au sens des critères du CCSF, la banque ne peut pas refuser un contrat externe.
- La substitution loi Lemoine : changer d'assurance à tout moment, sans frais, même après la signature du prêt.
Cas pratique : un couple de seniors à Douai
Un couple de retraités du Douaisis (63 et 61 ans) finançait une résidence secondaire avec un prêt de 180 000€ sur 12 ans. Le contrat groupe de la banque chiffrait l'assurance à plus de 11 000€. Après comparaison de plusieurs délégations adaptées aux profils seniors, l'économie atteignait près de 4 500€ sur la durée du prêt, à garanties équivalentes — le tout en gérant nous-mêmes le dossier de substitution auprès de la banque.
Questions fréquentes
Peut-on souscrire une assurance emprunteur à 65 ou 70 ans ?
Oui. De nombreux assureurs acceptent une adhésion jusqu'à 65, 70 voire 75 ans, avec une garantie décès qui court souvent jusqu'à 85-90 ans. Le point de vigilance est l'âge en fin de prêt, pas l'âge à la souscription.
Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour un senior ?
Oui, dans la quasi-totalité des cas. La suppression du questionnaire par la loi Lemoine suppose un remboursement du prêt avant 60 ans, ce qui exclut de fait les emprunteurs seniors. Il doit être rempli sans omission.
Qu'est-ce que le droit à l'oubli en assurance de prêt ?
C'est le droit de ne plus déclarer un ancien cancer ou une hépatite C lorsque le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans, sans rechute. L'assureur ne peut alors imposer ni surprime ni exclusion liée à cette pathologie.
Comment réduire la surprime d'âge sur mon assurance de prêt ?
En faisant jouer la concurrence via la délégation d'assurance et la substitution loi Lemoine. Un courtier compare les assureurs les plus favorables aux seniors et vérifie l'équivalence des garanties exigée par la banque.
Ma banque peut-elle refuser ma délégation parce que je suis senior ?
Non. Le refus n'est légalement possible que pour non-équivalence des garanties (critères CCSF), jamais pour l'âge ou le prix. Tout refus doit être écrit, daté et motivé.
Vous êtes senior et vous empruntez dans le Nord ?
Notre cabinet de courtage indépendant, basé à Douai, accompagne les emprunteurs seniors de tout le Nord et des Hauts-de-France pour obtenir une assurance de prêt adaptée à leur âge et à leur état de santé. Estimez votre gain avec notre simulateur d'économie loi Lemoine, consultez notre guide complet de la loi Lemoine ou notre page assurance emprunteur dans le Nord, et demandez un devis personnalisé — réponse sous 24h.
Sources : Service-Public.fr — Assurance emprunteur, Convention AERAS — aeras-infos.fr, Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (Légifrance).
