Assurance emprunteur : ce qu’il faut savoir avant de souscrire un prêt immobilier
19/09/2025
L’assurance emprunteur est un élément incontournable de tout crédit immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas d’imprévu. Pourtant, beaucoup de particuliers ignorent qu’ils peuvent choisir librement leur contrat d’assurance et ainsi réaliser de considérables économies. Voici tout ce qu’il faut savoir sur cette assurance obligatoire.
À quoi sert l’assurance emprunteur ?
Lorsqu’un particulier souscrit un prêt immobilier, la banque demande quasi systématiquement une assurance emprunteur. Celle-ci a pour objectif de couvrir les mensualités du crédit en cas de :
Décès
Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Invalidité permanente totale ou partielle (IPT, IPP)
Incapacité temporaire de travail (ITT)
Perte d’emploi (selon les contrats)
️ En cas de sinistre, c’est l’assureur qui prend en charge tout ou partie des mensualités, selon le niveau de garantie souscrit.
️ Obligation d’assurance et liberté de choix
Bien que cette assurance soit exigée par la banque, l’emprunteur n’est pas obligé de souscrire le contrat proposé par celle-ci. Il peut faire appel à une assurance externe, souvent moins chère et mieux adaptée à son profil.
Grâce à la loi Lagarde (2010), la loi Hamon (2014), l’amendement Bourquin (2018) et la loi Lemoine (2022), il est désormais possible de :
Refuser l’assurance groupe proposée par la banque dès la signature du prêt,
Changer d’assurance à tout moment, sans frais ni pénalité,
Choisir une assurance équivalente en garanties, à garanties équivalentes.
Résilier pour une meilleure assurance emprunteur, c’est souvent économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
Banque ou courtier en assurance : quelles différences ?
Bien que les banques proposent leur propre contrat d’assurance, il est souvent plus avantageux de faire appel à un courtier en assurance. Voici pourquoi :
Le courtier compare les offres de plusieurs assureurs du marché, contrairement à la banque qui propose un seul contrat.
Il vous aide à trouver la couverture la mieux adaptée à votre profil, en fonction de votre âge, profession, état de santé, fumeur ou non.
Il vous accompagne dans la souscription et les démarches, notamment si un questionnaire médical est exigé.
Il vous fait gagner du temps, en s’occupant des formalités de résiliation de votre ancienne assurance.
Le coût de l’assurance est souvent plus bas en passant par une délégation d’assurance, avec une économie pouvant dépasser 10 000 € sur toute la durée du prêt.
Comparer les assurances emprunteur avec un professionnel permet de mieux comprendre les garanties et de prendre une décision éclairée.
Quel est le prix d’une assurance emprunteur ?
Le coût dépend de plusieurs facteurs :
L’âge de l’emprunteur
Le montant du crédit
La durée du prêt
Le profil médical (avec ou sans questionnaire de santé)
Les garanties choisies : décès, PTIA, invalidité, ITT, perte d’emploi
Le coût total peut représenter jusqu’à 30 % du coût du crédit si aucune comparaison n’est faite.
Que vérifier avant de souscrire ?
Avant de signer un contrat, il est conseillé de vérifier :
Le niveau de garantie décès et invalidité
Le délai de carence et le délai de franchise
Les exclusions de garanties
La prise en charge forfaitaire ou indemnitaire
Les options facultatives (perte d’emploi, maladies non reconnues ALD…)
Une assurance bien choisie permet une prise en charge efficace tout en respectant votre budget.
En résumé
L’assurance emprunteur est exigée pour tout prêt immobilier.
Vous avez le droit de choisir votre assureur.
Une délégation d’assurance peut réduire fortement vos cotisations.
Passer par un courtier permet de comparer, de gagner du temps et d’être mieux accompagné.
Avant de signer avec votre banque, prenez le temps de comparer les offres et de vous faire conseiller. Une bonne assurance emprunteur, c’est une assurance adaptée à vos besoins… et à votre portefeuille.